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【预测】中国互联网金融协会正在筹备 P2P有望转为“正规军”

日期: 2014-06-03
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据中国之声《全球华语广播网》报道,日前,一条金融消息引起了P2P(读作P to P)网贷投资者的注意,这条消息是这样的:“据悉中国互联网金融协会已在筹备中,或将于近期挂牌。”一旦挂牌,人人贷、陆金所、宜信、红岭创投等10家P2P网贷公司将确定入会,从此转正P2P行业里的“正规军”,接受互联网金融监管。

所谓网贷,又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写,意即“个人对个人”。这种网络信贷起源于英国,其典型的模式是:网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交。资金借出人获取利息收益,并承担风险;资金借入人到期偿还本金,网络信贷公司收取中介服务费。各取所需。网贷平台数量近两年在国内迅速增长,迄今比较活跃的至少有350家。北京投资者孙女士近期刚刚尝试了这种小额信贷的投资方式。

孙女士:有借有投,就散户对散户,也有些项目大的机构在里面,但是比较少,我也是大概一个月前才开始的,之前也是听说过,但是第一感觉就是有很多网贷公司跑路,还是有风险的,不靠谱,但是慢慢随着互联网的金融网贷公司发展比较快,有几家我觉得办的还是挺成熟,比较可靠的。首先是利息高一些,第二就是比较灵活,在网上可以操作,而且是小额的,比较方便。

有报告指出,由于互联网金融违约成本较低,部分P2P网贷平台甚至存在搞资金池、非法吸收公众存款、非法集资和网络诈骗的行为。因而在为投资者提供多一种投资选择的同时,风险及行业监管变得迫在眉睫。

实际上P2P网贷模式的雏形,是英国人理查德·杜瓦等4位年轻人2005年共同创造的全球第一家P2P网贷平台Zopa。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本,平均每天线上的投资额达200多万英镑。凤凰卫视驻纽约记者庞哲观察,在欧美国家,P2P网贷模式如今延续着这样一种监管与发展。

庞哲:美国的P2P贷款行业是2006年开始的,当时是由位于加州的Prosper和LendingClub两家公司开始推广这种不经过传统银行,由中介公司以电脑设定公式来恒量贷款债务人信誉记录,和投资债权人之间为了竞争客户所愿意接受的回报率,来设定的贷款利率的情况下,完成个人对个人,或者是对公司之间的直接贷款业务,由于网络自动化中介公司成本很低,所以有空间降低贷款利率,提升债权人收入优势,与传统银行进行竞争,由于这种借贷完全没有抵押担保,所以违约欺诈行为也是屡见不鲜,另外这种P2P的直接借贷行为,一般是短期三年左右贷款,尽管P2P平台也提供购买债券进行隐身投资交易的活动,但是仍然存在着资金流动量空间极为有限的问题,同时P2P平台也有对到期不还款的借款人进行催款收款项目,但是没有政府和监管机构的介入投资人仍然会遭受损失,2008年美国证监会强制性要求P2P贷款机构,遵守1933年美国当时建立的证交法规,而向证监注册登记。据一项统计,2012年两家公司总共完全贷款18万次,总金额是超过20亿美元,当时成为国际市场上业务规模最大的P2P网络贷款公司。

不过在法国,个人对个人的信贷模式将被贴上违法的标签。

居住法国的万凌虹女士介绍说:像个人借款给到别人,然后你收取利息,这种行为是违法的,是法律所不允许的,然后还有一种是,在法国是比较普遍的就是向银行去贷款,假设说,银行拒绝贷款的情况下,你在法国可以去申请一种一些扶贫组织的,针对那种贫困人群,然后比方说像学生为他的学业他想要买台电脑,或者说对于已经毕业的学生,或者他为了找工作,他要去买汽车,像这样一些项目,他可以向扶贫银行进行贷款,贷款一般情况下他的额度正常情况下是控制在两千欧以内,像有一些比较特殊的情况,最高的额度不会超过五千欧,在中国折合人民币大概在1.7万左右,然后五千欧的话大概是4万多块钱。他的贷款年限,最高年限是三年。

而在金融之城香港,中国日报亚太记者李涛说,其网贷领域与传统信贷领域一样,接受着同样标准的严苛监管。

李涛:2012年一群具有丰富全球金融及科技经验的专业人才在香港成立了第一家土生土长的P2P网贷平台,时至今日该网站的会员人数已经超过了6200人,已经完成了贷款金额也超过了3亿7000万亿元,该网站号称以借贷双方为目标,为客户进行贷款和提供资金,而网上平台利用运营成本低,可以使客户每天24小时,每周7天在电脑上都快捷的进行贷款申请,而获得更低的利息,网贷平台在香港能够快速获得认同的原因之一,是因为他们的业务受到香港放债人条例规管,此条例对于发生于本地的各类放债交易行为都具有约束的效力,对于贷款协议的形式,利率的表达方式、还款的安排、广告、发债人向借款人提供资料等各种事宜都进行了非常详实的规定,因此任何行为违反此规定的,都将受到执法机构的处理,所以相较于遍布香港零零总总的各类实体借贷公司,网贷平台也因为其更低的贷款利息,和良好的法律保障,而在今日香港受到了部分市民的青睐。

在邻国日本,P2P网贷一直活跃在普通日本民众的生活里。

全球华语广播网特约驻日本记者黄学清:近年来日本已经出现了一些在网上向个人融资提供贷款的网贷服务,日本对信贷的金融企业的监管比较严格,要通过金融厅的审查进行登记取得执照,需要花费不少时间。另外日本法律规定信贷不允许提供保本的保证,日本人不喜欢冒风险的习惯也使得这个行业的发展不是很快,有的公司本来是打算做个人对个人贷款的平台,但是由于对需要贷款的个人在审查上费时费利,利润也很低,所以放弃了针对个人的贷款,转向专做针对中小企业的贷款。需要贷款的中小企业在经过网贷公司的审查合格后,在网贷公司的网页上,公开招募资金,出资人可以查阅到网贷公司提供的这些企业的详细资料,出资的形式有点像竞拍,一般企业会选择利息比较低的出资者。个人需要小额贷款的时候,一般还是会去银行或者是用信用卡贷款,紧急或自己信用度不够的还可以找贷款公司,审查非常简便,甚至不需要审查就可以得到贷款,但是这样贷款的利率一般是比较高的。