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【环境】P2P网贷征信难? “云征信”系统或会带来曙光

日期: 2014-06-04
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当前,中国对征信的急迫感,是空前的。而“老大难”的征信问题,始终困扰着P2P网贷行业的发展。中国极强大的市场需求与目前落后的征信体系的反差,是否会带来我国信用管理领域一次真正的创新?近日,网贷之家发起的“云征信”查询系统引发了业内的广泛关注。

另有业内人士预计,在征信管理领域,中国或用10年时间,走完美国过去30年的路。那么,在这一浪潮下,对P2P网贷平台来说,有哪些机遇与挑战?

征信难,游戏规则有问题?

5月30日下午,2014首届“云征信”系统研讨交流会在上海召开,互联网金融与个人信用管理专家涂志云、华东政法大学国际金融法律学院赵渊博士、网贷之家创始人兼CEO徐红伟以及20多家P2P网贷平台的高管参与了本次研讨会。

网贷之家创始人兼CEO徐红伟表示,在当前互联网金融蓬勃发展之际,人们对完善征信体系的需求更为迫切。然而,在中国,征信问题一直是“老大难”的问题,这其中有多方面的因素。

“这是否说明这一游戏规则本身有问题?“他进一步表示,”是否可以通过一种创新的办法,来规避现有的弊端?征信的本源和目的是为了查询,何不把P2P的理念,引入征信中?”

据了解,上述“云征信”系统实质就是P2P网贷云信息查询系统。在2013年深圳的一次网贷行业会议中,网贷之家曾提出这一查询系统的概念,不少网贷平台负责人当即对这一提议表示出极大兴趣。

此次网贷之家发起的“云征信”查询系统调研活动,获得了曾主要负责美国FICO信用评分系统开发的中国个人信贷领域首位“千人计划”专家涂志云博士、华东政法大学国际金融法律学院赵渊博士等专家学者的大力支持,他们分别给出了相关的专业意见。公安部第三研究所的多位专家也参与了研讨,并就个人隐私信息保护问题,介绍了相应的解决方案。

徐红伟坦言,发起这一活动,旨在为网贷行业的征信难题提供一个可操作的方案。作为第三方机构,深感责任重大,任重而道远。

机遇与挑战:互联网金融的征信与风险管理

值得一提的是,这一“云征信”查询系统得到了互联网金融与个人信用管理专家,策诚财富创始人和CEO涂志云博士的肯定与支持。在20多年前,他负责了美国FICO信用评分系统的开发,而这一信用评分系统现已作为美国消费信贷管理的行业标准,被北美几乎所有的金融机构采用。此外,他在信用卡业务、个人信贷、消费金融和个人信用管理等领域有着多年专业经验。

我国巨大的市场需求长期得不到满足、互联网金融的发展条件基本成熟以及新政府的改革愿望,这三大原因促进了中国爆发互联网金融的创新。涂志云也指出,当前我国征信系统落后,而需求却十分强大,“中国对征信的急迫感,是空前的。”这一市场空间巨大,如何解决中国现在面临的挑战与机会,值得每一个人思考。

他同时指出,中美两国的互联网金融存在明显差异:美国是一个近30年的进化过程,而中国是一次性的互联网金融创新大爆炸。他预计,在征信管理领域,中国有可能用未来10年时间,走完美国过去30年的路。

目前我国的征信机构主要为“国家队:央行征信中心+上海资信,民营队:鹏元、国政通、安融惠众”这一结构。他对美国的个人信贷的风险管理做了简要介绍,并表示,我国在个人信贷、风险管理方面,大约落后美国20年。同时,与美国等发达市场相比,中国的个人信用管理体系尚未建立,国内的信用法律环境也尚不完善。

他表示,银行和民间金融的征信工作,目前还有大量的民间数据没有进入征信数据库。另一方面,央行征信中心的数据,还只是提供给金融机构,大量的民营和互联网金融企业无法直接获得相关征信报告。

“如何做出增值服务产品(如信用评分),如何与互联网上的大数据进行整合?银行、民间和互联网金融机构,如何去使用征信和评分,来提高自己的风险管理能力?这是我国个人信用管理面临的四大挑战与机会。”

他同时表示,目前允许民营资本进入金融征信体系,这是一个很好的信号。中国极强大的市场需求与目前落后的征信体系的反差,迫使我们利用科技和大数据的力量,在信用管理领域进行一次真正的创新。“互联网重构金融,大数据重塑信用”。在这一浪潮下,对P2P网贷平台来说,拥抱创新十分必要。

“云征信”系统是什么?

那么,上述“云征信”系统(P2P网贷云信息查询系统)是什么?是否具有可行性操作?

网贷之家首席运营官石鹏峰对“云征信”查询系统架构及相关规则作了分析介绍。“传统的征信模式是,大家把数据都拿过来,建立一个庞大的中央数据库,大家可以进行查询。而“云征信”查询系统的模式是,大家各自管理各自的数据,只需要开放一个接口,形成统一的分布式系统。查询方与被查询方相当于直接发生交易,按效果支付。”

据了解,传统的征信模式表现为中央集中式,往往需要建立中央数据库,实行会员制,会员需将各自相关的数据纳入中央数据库,通过中央数据库提供查询。

这一传统模式遇到的问题包括:出于隐私或利益等因素,数据提供方不愿意分享自己的信息,对于P2P平台,则存在大、小平台不公平问题(越大的平台,越不愿意分享自己的数据)。此外,还存在收费模式不合理(未充分体现数据价值)的问题,同时,汇集了大量信息的中央数据库,存在十分严重的安全性隐忧。

据石鹏峰介绍,“云征信”查询系统,采用分布式,即各平台自行管理自有数据,无需中央数据库;系统仅负责通讯、对接,不存储任何数据;统一数据标准和接口,提供灵活、弹性的数据扩展。同时,这一模式,采用按需查询、按实际效果付费的方式。

其优势表现为数据控制与管理并未发生转移,解决数据提供方意愿问题;消除不同体量平台的不公平性;按查询效果付费,充分体现数据价值;查询系统不存储数据,减轻系统安全风险。

他对系统架构(逻辑架构、数据流向、安全性、稳定性、标准化接口)以及该系统的数据接口标准、准入标准、退出机制、收费模式等相关规则做了介绍。据了解,其数据接口采用“基础数据集+可扩展数据集”。

使用该系统,“不用担心数据外泄问题;收费模式合理,拥有大数据的平台可产生客观收入;退出机制灵活,不存在数据已对外提供无法收回的顾虑。目前不少P2P网贷平台负责人对这一系统表示出极大兴趣。”石鹏峰称。