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合规风暴下,“现金贷”是否能成功转型?

日期: 2018-02-01
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为读懂现金贷行业,并探索其中的转型之路,一本财经于日前发布了《现金贷行业研究报告》。


报告中提到了现金贷行业爆发的四大原因:首先,在政策因素上,我国大力鼓励消费金融;其次,在经济因素上,消费对GDP的促进作用近些年越来越明确,消费占GDP的比例也在不断攀升;此外,社会和市场因素也是非常重要的原因,新生代90后,成为消费的主力军。这群对未来有乐观预期的年轻人,消费欲望非常强烈。而最后一个原因,可以归为技术因素:移动互联网支付技术的成熟,现金贷的发展奠定了基础。  


合规风暴下,“现金贷”是否能成功转型?


晓风安全网贷发现报告中总结的现金贷的借贷人群有如下一些特点:收入较低且不稳定、缺少固定资产、年轻男性占多、多头借贷情况较为严重等。这些人大多从乡下来到城市打工,是底层的“城市移民”。在城市生态中,他们没有牢固的人脉关系,因此很难通过熟人满足临时的资金需求。而现金贷出现后,很快就成为他们唯一的紧急资金来源。 


现金贷行业注定从诞生之初就面临着诸多争议,去年大量网贷公司赴美上市被认为是金融科技公司成熟的标志,但紧随而至的大量媒体曝光却又迅速让这个行业陷入了低谷。


针对当前现金贷行业面临着四个主要的争议,晓风安全网贷认为首当其冲的是高额利率对消费者权益的损害;第二是商业模式是否能够可持续发展,“高收益覆盖高风险”的模式是否能长期健康生存?第三个是对消费者个人数据的保护上存在隐忧。在现金贷的反欺诈与风控流程中,会有爬虫抓去大量的客户数据。有一部分数据需要授权,但是第三方数据公司的数据来源也是不明朗的。第四个是过度放贷与金融稳定。从现金贷行业目前的体量来看,万亿的资产规模相当于中国十家城商行的体量。而现金贷分布又以小额分散为主,具备了风险分散的特点。   


虽然从目前来看,现金贷对金融稳定并产生实质性威胁,但其商业模式却存在潜在威胁。大量的资金注入,使现金贷发展速度,超出了本应承受的范畴,再加上多头借贷问题严重,背后的潜在风险难以评估。现金贷的转型在强化监管之后,行业衰败迹象极为明显。行业正在探寻转型之路。第一条出路是场景。有不少公司正在探寻通用信贷产品,来满足客户的多场景需求。但场景依然会面对曾经的难题。 


现金贷行业能否走出黑暗迎来黎明呢?针对这个问题,来自中国人民大学的经济学教授程华发表了观点,如同P2P网贷的分类监管、限额的放松一定会到来一样,现金贷也会将迎来新的出路。过于严厉的监管会造成反弹,按照国内历年来的周期规律,就是会放松的,所以大家坚持下来就一定会胜利。


作为中国最大的P2P系统服务商,晓风紧跟金融行业发展趋势并对品牌进行升级。当前晓风致力于“AI改变金融”这一品牌使命,在金融科技领域深耕细作,已经拥有有晓风安全网贷系统、晓风安全小贷系统、晓风现金贷系统和晓风消费金融系统等产品,晓风以“帮助客户成功”为使命,助力金融企业腾飞。



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