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【专家】清华金融学院院长吴晓灵:P2P和众筹最有前途

日期: 2014-06-30
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对于互联网金融的未来,清华五道口金融学院院长、原央行副行长吴晓灵认为,P2P(网络借贷)和众筹两种模式可能前途最为广阔;6月29日,吴晓灵在北京举行的首届新金融联盟峰会上做出上述表示。当天,吴晓灵不多见地对P2P、众筹在内的互联网金融的未来做了全面分析和展望。

吴晓灵首先表示,互联网跨界金融是未来新金融发展的重要方向,互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术为客户提供服务的新型金融业务模式,既包括传统金融机构通过利用互联网开展的金融业务,也包括互联网企业利用互联网技术开展的跨界金融业务。

“我们去年看到的互联网金融的强劲势头表现在余额宝和各种‘宝宝’身上,它们的本质就是在第三方支付平台上销售金融产品、理财产品。传统金融机构掌握着非常健全的支付结算系统和几亿的客户账户,当他们认识到这个问题时,凭借着他们的支付能力和众多的账户数量,在网上销售金融产品应该说是有强大的竞争优势的。”吴晓灵强调称,因而,第三方支付在网上的基金销售方面也应该说是没有特别大的发展余地,“余额宝已经基本上做到极致了”。

 

拟发牌照建民间征信系统

 

在“剔除”了第三方支付的前景后,吴晓灵直言,只有P2P和众筹资金会有广阔的发展前景,虽然“它的融资量不会高于传统金融,但它服务的人群会有极大的扩展空间”。

家到目前为止真正做到点对点的P2P业务的公司,如果我说得夸张一点的话,几乎没有。”

吴晓灵认为,通过第三方担保公司让P2P平台业务更多地发展,这条路是难以为继的。通过提取风险准备金的方式来保障客户的本金安全,也要受制于信用征信体系的发展。

吴晓灵在给网络借贷和众筹融资的三条建议中,就鼓励民间建立征信公司。

吴晓灵表示,虽然大家都在呼吁,希望央行管辖的信贷登记系统能够对社会开放,能够对P2P小贷公司开放。但是也应该知道,即使开放了以后,因为数量众多、金额很小,其实成本是非常高的;而且仅仅查询借贷的金额,也不能完全控制一个人的信用风险……在这样的情况下,鼓励民间征信公司的发展,让他们整理众多的负面信息,对个人信用情况作出报告,对于发展民众各种金融活动来说是非常有利的。

值得一提的是,吴晓灵透露,“央行已经开始在准备发放这方面(民间征信公司)的牌照,网络公司有众多的信息、有大数据处理的能力,我们应该利用这些能力和信息,来建立民间的征信公司,帮助金融业更健康地发展。”

 

关注资金池风险

 

在征信体系以及财产登记制度缺失的情况下,吴晓灵给出的另两条意见主要关注了P2P公司资金池风险以及小额分散投资。

吴晓灵称,纯信息平台应该是P2P和众筹监管的基本底线:“现在很多P2P公司最大的风险点就在于它有资金池,而且这个资金池的资金平台是可以动用的,虽然一些好的P2P公司有第三方对资金池进行监督,但它仅仅是防止卷款逃跑的风险,而不能够很好地控制出借人的风险。真正要控制出借人的风险,还有赖于征信社会的建立。”

吴晓灵并认为,小额分散是对投资人保护的重要方法。“如果说投资方他的投资金额比较低、比较少,那么这时候即便是出现了风险,应该说对他的影响也不大。这种情况下我们对于信息披露也就可以适当地降低一些标准。”

吴晓灵进一步表示,在财产登记制度不健全的情况下,用较低额度与财政比例相结合的方式较为现实。大家都知道,国外的P2P和众筹对投资人都有一个要求,投资的金额不能够超过他可支配的财产的一定比例,这个意思就是说一旦投资失败了,你也不会受到更大的损失。